7 Tips Biar Uang Nggak Cuma Lewat, Tapi Punya Arah

Setiap tahun, negara menyusun anggaran namanya APBN. Ada pemasukan yang diperkirakan dan dihitung, kebutuhan (belanja negara) yang dipilih sesuai prioritas, dan tujuan pembangunan yang ingin dicapai. Uang untuk APBN itu tidak sekadar dikumpulkan tetapi juga diarahkan.

Dalam kehidupan pribadi pun, prinsipnya kurang lebih sama. Setiap bulan gaji/penghasilan masuk, lalu tagihan dibayar, kebutuhan dipenuhi, dan sebagiannya lagi mungkin ditabung atau diinvestasikan. Siklus itu berjalan terus. Tapi ada satu pertanyaan yang sering luput dari kita, sebenarnya uang kita sedang dibawa ke mana?

Pertanyaan ini terasa pas direnungkan pada bulan Oktober ini. Di bulan ini ada World Financial Planning Day dan Hari Oeang Republik Indonesia. Dua momentum yang berbeda, tetapi punya satu benang merah yaitu uang seharusnya punya arah.

Dalam kehidupan pribadi, arah itu bisa macam-macam. Contohnya: alokasi anggaran untuk membeli tempat tinggal, pendidikan anak, perjalanan liburan yang sudah lama direncanakan, dana untuk orang tua, pensiun dengan tenang, atau sekadar alokasi dana supaya punya ruang bernapas ketika keadaan tidak berjalan sesuai rencana.

Karena itu, merencanakan keuangan sebenarnya bukan cuma soal mengatur uang. Kita  sedang mengatur bagaimana uang membantu membangun hidup yang kita inginkan. Untuk mewujudkannya, berikut 7 tips agar uangmu punya arah dan tidak hanya lewat. 

1. Mulai dari Tujuan, bukan Produk

Pertanyaan yang sering muncul ketika bicara pengelolaan keuangan adalah apa investasi yang bagus buat saya? Padahal, pertanyaan pertama seharusnya justru uang ini mau dipakai untuk apa?

Produk keuangan hanyalah kendaraan. Sebelum memilih kendaraan, kita harus tahu tujuan perjalanan. Coba tulis tiga tujuan finansial yang paling penting. Satu untuk jangka dekat, satu untuk beberapa tahun ke depan, dan satu untuk masa yang lebih panjang. Tidak perlu muluk-muluk. Yang penting jelas dan realistis.

“Punya rumah” mungkin masih terlalu luas. Target “mengumpulkan uang muka rumah dalam lima tahun” jauh lebih bisa membantu, karena kita mulai tahu berapa uang yang harus disiapkan dan berapa lama waktu yang tersedia.

2. Sekarang, Cek Kemana Uang Pergi

Sulit mengatur arah uang kalau kita tidak tahu posisi awal. Coba buka mutasi rekening, kartu kredit, atau dompet digital dua sampai tiga bulan terakhir. Tidak perlu mencatat sampai detail yang melelahkan. Cukup lihat polanya saja.

Berapa uang yang habis untuk kebutuhan rutin? Berapa untuk cicilan? Berapa untuk gaya hidup? Berapa yang benar-benar masuk ke tabungan atau investasi?

Tujuannya bukan untuk menyalahkan diri sendiri karena terlalu sering ngopi atau pesan makanan online. Tapi yang ingin kita lihat adalah apakah cara kita menggunakan uang hari ini sudah sejalan dengan tujuan yang kita bilang penting?

Kalau pendidikan anak disebut prioritas, tetapi tidak pernah ada dana yang dialokasikan ke sana, mungkin itu masih sebatas niat.

3. Beri Peran pada Setiap Uang

Begitu penghasilan masuk, jangan biarkan semuanya bercampur dalam satu rekening yang akhirnya habis sedikit demi sedikit.

Beri uang perannya masing-masing. Ada uang untuk kebutuhan hari ini. Ada yang tugasnya berjaga-jaga. Ada yang dipersiapkan untuk tujuan beberapa tahun lagi. Ada pula yang bekerja untuk masa depan yang masih jauh. Pembagiannya tidak harus mengikuti satu rumus baku. Kondisi setiap orang berbeda. Yang penting, kita tahu fungsi uang tersebut sejak awal.

Dengan cara ini, menabung dan investasi tidak lagi menunggu “kalau ada sisa uang”. Uang untuk masa depan seharusnya sudah mendapat tempat sejak pertama kali pendapatan diterima.

4. Jangan Terburu Mengejar Imbal Hasil Kalau Belum Punya Dana Darurat

Investasi penting, tetapi keuangan yang sehat tidak hanya soal seberapa cepat uang bertumbuh dan memberikan imbal hasil.

Kita juga perlu punya ruang aman ketika hidup mendadak berubah. Kehilangan pekerjaan, kebutuhan biaya kesehatan, kendaraan rusak, atau kebutuhan keluarga bisa datang tanpa pemberitahuan. Tanpa cadangan, kita bisa terpaksa berutang atau mencairkan investasi di saat yang tidak tepat.

Karena itu, dana darurat punya peran yang sederhana tetapi penting yaitu memberi waktu untuk berpikir ketika keadaan sedang tidak ideal.

Tidak semua uang harus mengejar imbal hasil tinggi. Ada alokasi uang yang tugas utamanya hanya satu: “siap ketika tiba-tiba dibutuhkan”

5. Pilih Investasi Sesuai Tujuan, bukan Karena FOMO

Setelah fondasi cukup kuat, barulah investasi membantu uang bisa bekerja lebih baik. Tetapi urutannya tetap sama yaitu tentukan dulu tujuan, baru tentukan instrumen kemudian.

Sebelum melakukan investasi, coba jawab tiga hal ini: uang ini untuk apa, kapan akan dipakai, dan seberapa besar risiko yang sanggup kita tanggung.

Uang untuk kebutuhan tahun depan tentu berbeda perlakuannya dengan dana pensiun yang baru akan digunakan puluhan tahun lagi.

Karena itu, investasi yang baik bukan selalu yang menawarkan potensi hasil paling tinggi. Yang lebih penting adalah apakah instrumen tersebut sesuai dengan tujuan dan jangka waktu kita.

Kalau dua hal itu jelas, kita juga tidak mudah ikut-ikutan hanya karena suatu produk sedang ramai dibicarakan.

6. Saat Penghasilan Naik, Jangan Semua Ikut Naik

Ada satu jebakan yang sering muncul diam-diam saat dimana pendapatan bertambah, tetapi tabungan tetap segitu-gitu saja. Penyebabnya sederhana. Standar hidup ikut naik.

Menikmati hasil kerja tentu tidak salah. Masalahnya muncul ketika seluruh kenaikan penghasilan langsung berubah menjadi kenaikan gaya hidup. Saat mendapat tambahan pendapatan, coba bagi dua manfaatnya menjadi sebagian dinikmati sekarang dan sebagian dipakai untuk mempercepat tujuan.

Dengan begitu, kenaikan penghasilan tidak hanya membuat hidup hari ini lebih nyaman, tetapi juga memperkuat hidup kita nanti.

7. Sesekali, Ajak Diri Sendiri Rapat soal Uang

Rencana keuangan bukan sesuatu yang dibuat sekali lalu selesai. Hidup akan terus berubah. Pekerjaan bisa berubah, penghasilan berubah, prioritas keluarga juga bisa berubah.

Karena itu, beberapa kali dalam setahun luangkan waktu kita untuk mengecek lagi. Apakah tujuan kita masih sama? Apakah tabungan bergerak sesuai rencana? Apakah cicilan mulai terlalu berat? Apakah ada target baru yang harus dipersiapkan?

Tidak perlu membuat rapat serius dengan spreadsheet yang rumit. Yang penting, kita tidak menjalani keuangan dengan autopilot.

Kadang hanya dengan berhenti sebentar dan melihat ulang, kita bisa sadar bahwa ada pengeluaran yang sudah tidak relevan atau tujuan yang perlu disesuaikan.

Jadi, Uangmu Mau Dibawa Kemana?

Dalam skala negara, uang dikelola untuk mencapai tujuan yang lebih besar. Dalam kehidupan pribadi, prinsipnya juga tidak jauh berbeda.

Uang pada akhirnya hanyalah alat. Uang bisa memberi rasa aman. Membuka pilihan. Membantu keluarga. Membayar pendidikan. Membeli waktu. Memberi kesempatan untuk mencoba sesuatu yang baru.

Karena itu, sehat secara finansial ini bukan soal memiliki saldo sebanyak-banyaknya. Tapi mungkin ukurannya justru lebih sederhana yaitu kita tahu apa yang sedang kita bangun dan uang yang kita miliki harusnya bergerak ke arah yang sama.

Jadi, lain kali gaji masuk mungkin pertanyaannya bukan lagi, “Berapa yang bisa saya habiskan bulan ini?” Tapi, coba ganti dengan satu pertanyaan lain, “Uang ini mau saya bawa ke mana?”